Hablar del retiro cuando una persona tiene 25, 30 o 35 años puede parecer prematuro. Sin embargo, en un sistema basado en cuentas individuales, comenzar temprano puede representar una enorme diferencia.
En México, las Administradoras de Fondos para el Retiro, conocidas como AFORE, administran los recursos destinados al retiro de millones de trabajadores.
La CONSAR define a las AFORE como instituciones financieras que administran los recursos de las cuentas de ahorro para el retiro de los trabajadores.
Puedes consultar información oficial en la CONSAR.
¿Qué es la cuenta individual?
Cada trabajador tiene una cuenta personal.
Durante la vida laboral se acumulan aportaciones relacionadas con el retiro y, dependiendo del régimen laboral, pueden participar el trabajador, el patrón y el gobierno.
La cuenta también puede recibir aportaciones voluntarias.
De acuerdo con la CONSAR, la cuenta AFORE es única y personal, y los recursos acumulados forman parte del patrimonio del trabajador.
Uno de los errores más comunes consiste en asumir que, por tener empleo formal, el retiro está automáticamente resuelto.
Las aportaciones obligatorias representan una base, pero el nivel de vida futuro dependerá de múltiples factores: años cotizados, salario, rendimientos, comisiones, continuidad laboral y ahorro adicional.
¿Cómo saber en qué AFORE estás?
Hay trabajadores que no recuerdan qué administradora maneja su dinero.
Actualmente existen herramientas digitales para localizar la AFORE y realizar diferentes trámites.
Entre ellas se encuentran AforeWeb y AforeMóvil.
La CONSAR ha desarrollado herramientas para consultar saldos, movimientos, estados de cuenta y realizar determinadas operaciones relacionadas con la cuenta individual.
Es recomendable revisar periódicamente los datos personales asociados a la cuenta, especialmente CURP, nombre, beneficiarios y datos de contacto.
¿Cuál es la mejor AFORE?
No existe una única respuesta válida para todos los trabajadores.
La CONSAR recomienda considerar principalmente tres factores: rendimientos, comisiones y servicios.
El rendimiento neto resulta especialmente importante porque refleja el rendimiento obtenido después de considerar la comisión.
Sin embargo, no debería evaluarse únicamente el resultado de los últimos meses. El ahorro para el retiro tiene un horizonte de décadas.
También importa la calidad del servicio, facilidad para realizar trámites, aplicaciones disponibles y atención al cliente.
El poder del ahorro voluntario
Una característica importante del sistema mexicano es la posibilidad de realizar aportaciones voluntarias.
Supongamos que una persona comienza a destinar una pequeña cantidad mensual desde los 25 años.
Otra persona comienza a ahorrar una cantidad equivalente a los 45.
Aunque la segunda persona intente aumentar su aportación, la primera tiene una ventaja muy importante: tiempo.
El rendimiento generado puede reinvertirse y producir nuevos rendimientos durante décadas.
Por esta razón, incluso cantidades aparentemente pequeñas pueden acumularse significativamente a largo plazo.
Trabajadores independientes también pueden ahorrar
La AFORE no debe entenderse exclusivamente como un producto para empleados tradicionales.
La CONSAR también contempla opciones para trabajadores independientes que desean registrar una cuenta y realizar ahorro voluntario.
Esto puede ser especialmente relevante en México, donde existe una proporción importante de trabajadores independientes y personas que alternan periodos de empleo formal e informal.
Quien trabaja por cuenta propia debe asumir una mayor responsabilidad sobre la creación de su patrimonio para la jubilación.
No retires dinero por desempleo sin analizar las consecuencias
Existen circunstancias en las que los trabajadores pueden tener acceso a retiros parciales, como determinados casos de desempleo.
Sin embargo, retirar recursos destinados al retiro debe analizarse cuidadosamente.
El dinero que sale de la cuenta deja de participar del crecimiento de largo plazo y, dependiendo del caso, puede tener implicaciones relacionadas con las semanas cotizadas.
Antes de hacerlo, es recomendable solicitar orientación específica.
¿Tu AFORE es suficiente?
La respuesta dependerá de cada persona.
Una buena estrategia financiera puede combinar diferentes herramientas:
AFORE;
ahorro voluntario;
CETES;
fondos de inversión;
acciones;
bienes raíces;
otros instrumentos adecuados al perfil del inversionista.
La AFORE puede ser uno de los pilares, pero no necesariamente el único.
Puedes complementar la información consultando material educativo en la CONDUSEF.
Revisa tu estado de cuenta
Ignorar la AFORE durante veinte años es un error.
Revisa periódicamente:
saldo;
aportaciones recibidas;
rendimientos;
comisiones;
beneficiarios;
datos personales.
También conviene calcular cuánto dinero necesitarás durante el retiro.
Una persona que actualmente gasta 20,000 pesos mensuales tendrá que pensar cómo financiar una cantidad equivalente —ajustada por inflación— durante varios años después de dejar de trabajar.
El retiro no comienza a planificarse a los 60 años.
Comienza desde el momento en que recibes tus primeros ingresos.
Mientras antes entiendas cómo funciona tu AFORE y complementes el ahorro obligatorio con decisiones voluntarias, mayor será la posibilidad de construir independencia financiera en el futuro.
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